Какие способы и виды страхования существуют для малого и среднего бизнеса? Как получить выплаты в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств? На эти и другие вопросы редакции ДЖК ответили представители агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Способы и виды страхования для МСБ
В Казахстане действуют восемь видов обязательного страхования и 26 видов добровольного. Из них страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей является обязательным для всех работодателей.
Остальные виды являются обязательными в зависимости от вида деятельности МСБ. Условия и порядок заключения договоров страхования по обязательным классам установлены в соответствующих законах.
В рамках добровольного страхования МСБ в целях защиты своих имущественных интересов и в зависимости от направления деятельности
владельцы бизнеса могут застраховать свое имущество от ущерба, а также гражданско-правовую ответственность перед третьими лицами.
Кроме того, компании для страхования сотрудников организаций предлагают корпоративные продукты добровольного страхования, которые включают страхование жизни, страхование от несчастных случаев и страхование на случай болезни.
Для заключения договора страхования потребителю следует обратиться в страховую организацию, которая имеет лицензию АФР на право осуществления страховой деятельности по выбранному классу страхования.
Главные акценты при страховании бизнеса
МСБ в большей степени нуждается в страховании непредвиденных рисков, связанных с ведением бизнеса, в частности, в страховании имущества и финансовой защиты на случай пожара, кражи, стихийных бедствий и т.д.
Страхование поможет компенсировать ущерб, причиненный имуществу МСБ в зависимости от специфики его деятельности.
Чтобы защитить свой бизнес, владелец компании может самостоятельно застраховать:
- имущество от стихийных бедствий, краж и аварий (это может быть собственное помещение или арендуемый офис, мебель, оргтехника). Необходимо отметить, что при этом размер страховки должен соответствовать реальной цене имущества, которая представляет предельный объем ответственности страховой компании при наступлении страхового случая;
- профессиональную ответственность (причинение вреда жизни, здоровью и вреда (убытков) имущественным интересам третьих лиц в результате непреднамеренной профессиональной ошибки, допущенной при осуществлении профессиональной деятельности);
- автотранспорта организации (повреждение, уничтожение или утрата застрахованного транспортного средства);
- страхование грузов (защита бизнеса от затрат в случае непредвиденных ситуаций, наносящих серьезное повреждение или влекущих полную гибель грузов).
Кроме того, существует деятельность, которая обязательна для страхования в силу требований законодательных актов РК (частные нотариусы, аудиторские организации, перевозчики и т.д.).
Страхование от несчастных случаев
Согласно Закону «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» страховая организация возмещает вред, связанный с утратой заработка (дохода), в следующих случаях:
при получении работником травмы на производстве и при установлении ему степени утраты профессиональной трудоспособности выше 30 процентов, а также в связи со смертью пострадавшего работника.
Возмещение вреда, связанного с утратой заработка (дохода) работником при установлении ему степени утраты профессиональной трудоспособности от 5 до 29 процентов включительно, осуществляется работодателем согласно трудовому законодательству Республики Казахстан.
Страхование на случай болезни
Вопрос оплаты больничных листов работников регулируется трудовым законодательством РК. Вместе с этим владельцы МСБ могут застраховать своих сотрудников в рамках добровольного страхования на случай болезни.
Добровольное страхование на случай болезни – популярный вид личного социального страхования, и сейчас многие работодатели включают этот вид страховки в корпоративный социальный пакет.
Страховка обеспечит выплату в случае неожиданных и серьезных проблем со здоровьем, особенно в период сезонных заболеваний. При этом все условия договора страхования определяются соглашением сторон.
Страхование от ошибочных действий перед третьими лицами
Данный вид страховки покрывает практически все виды ущерба и убытков, которые могут наступить в результате деятельности МСБ. Страховые компании предлагают продукты, разрабатываемые в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора. Так, например, страховые компании предлагают услуги по добровольному страхованию профессиональной ответственности.
Страхование риска профессиональной ответственности — это защита страхователя от претензий со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, допущенными предпринимателями во время оказания профессиональной деятельности.
Страховая выплата осуществляется в размере частичной или полной компенсации ущерба.
В рамках страхования профессиональной ответственности компании предлагают следующие продукты как:
- страхование ГПО лиц/организаций, осуществляющих охранную деятельность;
- страхование ГПО лиц/организаций, осуществляющих оценочную деятельность;
- страхование ГПО медицинских учреждений;
- страхование ГПО хлебоприемных предприятий перед держателями зерновых расписок;
- страхование ГПО частных судебных исполнителей;
- страхование профессиональной ответственности юридических консультантов и прочие.
Франшиза и страхование
Одним из важных моментов, на который необходимо обратить внимание перед подписанием договора добровольного страхования — это наличие франшизы и ее размер. Данный факт может существенно повлиять в дальнейшем на размер страховой выплаты.
Франшиза – это часть средств, которую страховая компания при осуществлении страховой выплаты не возмещает.
Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховая компания возмещает ущерб полностью в случае, когда сумма ущерба превышает размер франшизы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы.
Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Размер франшизы устанавливается по соглашению сторон и оговаривается индивидуально для каждого конкретного случая. По соглашению сторон в договоре страхования может быть определена франшиза в размере предельного объема ответственности по договору.
Кроме того, отметим, что договором страхования устанавливается предельный объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая, который является максимальной суммой страховой выплаты.
Список страховых компаний и полезная информация по страхованию размещена на сайте Агентства www.gov.kz и www.finreg. kz.