Лизинг по исламским принципам финансирования набирает все большую популярность в Казахстане. Мы расскажем подробно об этой системе и ее основных преимуществах для представителей малого и среднего бизнеса.
Тот, да не тот
Лизинг – популярный финансовый инструмент, который компании используют для закупки, к примеру, оборудования, транспорта или недвижимости. Основное отличие исламского финансирования от обычного заключается в том, что они выдаются на принципах, одобренных по шариату. То есть исламский лизинг (иджара) подразумевает собой передачу имущества во временное пользование другому лицу в обмен на арендные платежи.
По словам председателя правления исламской финансовой компании «Al Saqr Finance» Алишера Кожасбаева, все сделки в исламском банке основаны на обеспечении активами и предусматривают разделение рисков. То есть это движение активов, а не денег.
«Обычно в банке есть такая служба, которая называется «Комплаенс». Например, если клиент хочет отправить деньги за рубеж, то на это в банке есть целый большой «Софт айти» и служба людей, которая следит кому и как вы переводите деньги.
А в исламских банках есть еще одно подразделение, которое называется «Шариат комплаенс», где все соответствует нормам шариата. Более того, в исламских банках также необходимо наличие стороннего независимого шариат-аудитора», — рассказал Кожасбаев.
Исламская финансовая компания обслуживает реальную экономику, создавая тесную связь между экономическими операциями и производственными потоками, обеспечивая устойчивость к потрясениям и делая их подверженными кризисам в меньшей степени.
«Допустим, человек хочет приобрести большое оборудование и что-то производить на нем. Оно дорогое и, скажем, стоит 10 млн долларов. В таком случае обычный банк даёт деньги, ты покупаешь это оборудование, ставишь в залог его и ещё что-то банку. Но есть инструмент контроля, как ты можешь это обойти. Ты можешь взять эти деньги на оборудование в тенге, перевернуть в доллары, дождаться девальвации, поменять, закрыть кредит и остальные оставшиеся оставить себе. Это чистая спекуляция. Это деньги не из чего: они у тебя не потому что ты их заработал, что-то произвёл, сделал полезное обществу.
Поэтому исламские банки не имеют права дать тебе деньги, чтобы ты пошёл и сам что-то купил и закрыл залог. Исламский банк должен купить тебе это оборудование и продать тебе его в рассрочку. Таким образом точно понятно, что оборудование начало что-то производить, создавая полезность обществу. К исламским банкам обращаются совершенно конкретные люди, которые хотят делать конкретные вещи. Они четко понимают, какой товар им нужно приобрести. И просят у банка купить его в рассрочку, вместо того, чтобы получить деньги», — объяснил председатель правления.
Кстати, исламским лизингом могут пользоваться, как ИП, так и ТОО (юридические лица, которым нужна спецтехника, транспорт, недвижимость или оборудование для бизнеса).
Пойти навстречу
В исламском банке много внимания уделяется принципам честности и взаимной выгоды. Например, у человека возникают сложности, и он не может выплатить кредит или арендный взнос. Если обычный банк в такой ситуации с первого дня просрочки начинает начислять штрафы и пени, то в исламском банке все происходит по-другому.
«При возникновении тяжелой жизненной ситуации клиент приходит в банк и предоставляет доказательства того, что он действительно не прогулял и не проиграл все деньги. В таком случае банк обязан по шариату дать клиенту время решить свои проблемы. Это могут быть три-четыре месяца, чтобы найти работу и снова начать платить. Банк даст льготные условия, чтобы помочь справиться с трудностями», — объясняет Алишер Кожасбаев.
Во время пандемии исламская финансовая компания «Al Saqr Finance» также старалась поддерживать своих клиентов.
«Мы решали проблему обоюдно. Садились с каждым заемщиком и вникали в его ситуацию. Разбирали бизнес человека, узнавали на сколько процентов объективно упал его доход и на столько же в последующем предлагали снизить ежемесячный платеж. А пока разрешали платить мизер. То есть тому, кто потерял 70 процентов дохода, мы снижали на 70 процентов выплату; тому, кто потерял 100 процентов дохода, давали полную отсрочку», — делится Кожасбаев.
Очевидным преимуществом «иджары» также является то, что лизингополучатель начинает выплачивать платежи только с момента начала пользования оборудованием.
Между тем, в традиционном лизинге банк не волнует, если техника, которую вы через него приобретаете, сломалась. Предприниматель все равно должен будет выплачивать проценты даже, если поломка произошла по вине завода-изготовителя. По исламским принципам финансирования, на то время, пока оборудование ремонтируется, взносы по лизингу приостанавливаются. Но если экспертиза оборудования установит, что поломка случилась по вине лизингополучателя, то взносы необходимо будет выплачивать даже во время простоя оборудования.
Поэтому «иджара» популярен не только среди мусульман. Исламские финансовые институты предоставляют финансирование всем, вне зависимости от веры и исповедания. Ярким примером является популярность исламских банков в светских странах, таких как Великобритания, США, Германия…
Только плюсы
Основные условия по исламскому лизингу в компании «Al Saqr Finance» следующие:
- Деятельность бизнеса должна соответствовать нормам шариата.
- Лизинговые платежи не вырастут в период договора. Согласно исламским принципам финансирования, по которым оформляется договор лизинга в Al Saqr Finance, наценка фиксируется и не растет на протяжении всего срока договора лизинга.
- Срок лизинга — от 3 до 5 лет.
Таким образом, исламский лизинг имеет множество преимуществ для предпринимателей. В отличие от кредита, получить имущество в лизинг обычно намного проще. Требования к предпринимателям у лизинговых компаний не такие строгие, как у банков. Так что, как говорится, почувствуйте разницу.