Давайте по-честному: почти каждый из нас когда-либо брал кредит на те или иные нужды, но при этом у многих возникала ситуация, когда вернуть пресловутые деньги не представлялось возможным. Кто-то потерял работу и реально единственный доход, кто-то просто уклонялся, так как брать всегда легче, чем отдавать. И всевозможных вариантов тут множество.
Банки в какой-то момент просто устали бороться с невозвратом кредитов, и на свет появилась «коллекторская служба» (или «коллекторское агентство, если так удобнее). Она работает напрямую с банками и их злостными должниками, то есть, говоря более сложным языком, профессионально специализируется на судебном и внесудебном взыскании проблемной задолженности. По сути это тот же бизнес, целью которого является способствование производству платежей по задолженностям физических и юридических лиц.
Одна сторона медали
Что они делают? Здесь уже, говоря простым языком, выступают посредниками между кредитором и заемщиком, а именно, берут на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определенный процент. Бизнес? Бизнес! И всем удобно. Но всегда ли этот бизнес ведется честно и безопасно?
Начнем с того, что, как минимум, один из ваших знакомых сталкивался с ситуацией, когда коллекторы превышали дозволенные им полномочия или совершали какие-либо неправомерные действия в отношении заемщика. Напомню крайне резонансный случай, произошедший в России, когда представители коллекторского агентства якобы устали звонить должнику и в один «прекрасный» день пришли к его дому и забросили в окно коктейль Молотова, спровоцировав тем самым пожар. Но к счастью, таких совсем уж вопиющих прецедентов было не так много, в основном, это угрозы по телефону, иногда драки у подъезда с подкарауленными должниками, и даже сексуальное насилие в отношении представительниц женского пола.
Конечно, так продолжаться дальше не могло, и в конечном итоге власти резко сократили допустимые действия коллекторских агентств, а многие их них вообще подвели под уголовную ответственность. Для чего я все это пишу? Во-первых, чтобы избавить вас от страха перед коллекторами, а во-вторых, чтобы вы не просто перестали бояться, но и четко знали, что нужно делать в случаях, когда вас чрезмерно беспокоят, надоедают и даже угрожают.
Для начала знайте, что, начиная с 2017 года деятельность коллекторских агентств, которых на данный момент в Казахстане насчитывается около 170, регулируется положениями Закона Республики Казахстан «О коллекторской деятельности» и согласно нему, регулирование и контроль за деятельностью коллекторских агентств осуществляются Национальным банком Республики Казахстан.
Далее… Если вам постоянно звонят коллекторы, не паникуйте, выпейте валерьянки и обязательно проверьте, есть ли официальный договор между банком и коллекторским агентством, так как при его отсутствии коллекторы просто не имеют право взыскивать с вас долг, объясняя это тем, что якобы ваш банк переуступил им право взыскания с вас долга. Договор, ребята, договор! Но если он есть, вернее, есть этот пункт в договоре между банком и вами, то тогда извиняйте, коллекторское агентство действительно имеет право стать новым кредитором и взыскать с вас долг. Тем не менее, при этом оно обязано выполнять все условия уступленного им банком договора в отношении вашего долга, а также соблюдать все законодательные требования и ограничения, предъявляемые к банкам.
Есть еще один нюанс: к примеру, вы не погасили долг перед банком, и с момента вашей просрочки прошел месяц либо два. В этом случае запомните, что коллекторские агентства не имеют права вам звонить, так как банки должны передать им право требования только в случае, если ваша просрочка перешагнула порог в 90 дней! А для ипотеки вообще более 180 дней. Тоже имейте в виду этот интересный пункт.
Оборотная сторона
Идем дальше. Есть такой «Закон о коллекторской деятельности», который четко и ясно регулирует все взаимоотношения между должниками и коллекторами. Он работает, и вы должны его знать, если у вас есть проблемы такого плана.
Хорошо, допустим, 90 дней с момента вашей просрочки истекли, и вот он долгожданный и волнительный момент: вам звонит коллектор. Для начала учтите, что он обязан:
- Представиться и обязательно сообщить наименование кредитора и контакты коллекторского агентства.
- Далее он должен назвать номер учетной регистрации в реестре коллекторских агентств и полную информацию о задолженности.
- Смотрите на время, когда вам позвонил коллектор. Если это время интересного сериала, то он неправ, конечно! Но если серьезно, то допустимое время для звонка только с 08:00 до 21:00 в будние дни, и то не более трех раз. Звонить, писать, маяковать и так далее в выходные запрещено.
Кроме того, если сотрудник коллекторского агентства применил в отношении вас, как должника, незаконные действия, и начал вам угрожать, оскорблять, шантажировать, распространять сведения, порочащие ваше имя и вашу честь, вводить вас в заблуждение касательно суммы вашего долга, а также разглашать любую коммерческую тайну, полученную от кредитора, охраняемую законами Республики Казахстан, вы имеете право обратиться в правоохранительные органы.
Ну и еще хотелось бы отметить тот факт, что ни при каких условиях коллекторы не имеют права требовать погасить долг не деньгами, а каким-либо другим имуществом. Вы платите только согласно договору с банком: официально, в рамках закона, и никак иначе.
Возможно, теперь у кого-то возникает вопрос: «Ок, понятны все пункты, относящиеся к коллекторам, а что касается нас — должников? Нам-то что можно?»
В принципе, главное, соблюдать элементарный этикет в общении: старайтесь не нервничать, нельзя также грубить и оскорблять представителей коллекторских агентств. При этом вы имеете полное право фиксировать процесс взаимоотношений с коллекторами путем записи ваших телефонных разговоров, либо очных ставок на аудио и видео носители.
И еще раз хочу напомнить, что все действия коллекторских агентств на территории нашего суверенного государства регулируются Национальным банком Республики Казахстан. Так что при возникновении проблем с коллекторами, отправляйтесь в Нацбанк, ищите общественную приемную, которая специализируется на защите ваших прав и интересов как потребителей финансовых услуг, и подавайте жалобу в письменном виде. Если она, разумеется, обоснована. И на будущее: берите кредиты с умом, рассчитывая все возможные риски и подводные камни.