Сегодня все больше казахстанцев открывают депозиты в банках. На что нужно обратить внимание при открытии счета?
Цель вклада
Прежде чем как вложить денежные средства в банк, определитесь с выбором депозита. На сегодняшний день банки предлагают три вида депозитов (по классификации Казахстанского фонда гарантирования депозитов): несрочные, срочные и сберегательные, сообщает Fingramota.kz.
Несрочный депозит направлен на то, чтобы сохранить вложенные денежные средства или приберечь их на непредвиденные расходы, которые могут возникнуть в будущем. В этом случае всегда есть доступ к деньгам: их можно снимать и пополнять без ограничений.
Срочный депозит стоит выбирать, если планируете крупную покупку, и, возможно, будете снимать деньги раньше срока. Проверьте, прописаны ли в договоре условия пополнять вклад без ограничений и частично снимать, поскольку возможна частичная потеря вознаграждения.
Сберегательный (безотзывный) депозит подойдет вам, если хотите получить максимальный доход от вложения.
Вклад на длительный период времени имеет самую высокую процентную ставку.
Безотзывной депозит имеет самую высокую ставку среди тенговых вкладов, и подходит тем, кто планирует вложить свои деньги на долгое время, не пользуясь ими в период вклада. Сберегательный депозит бывает с пополнением и без пополнения.
Допускается только полное досрочное снятие денег с этого вклада и лишь через 30 дней после запроса в банк, при этом теряется вся сумма начисленного вознаграждения.
Корректность заполнения данных
После выбора вида депозита тщательно изучите договор. Обратите внимание на корректность заполнения своих персональных данных. Проверьте написание номеров документа, удостоверяющего личность и мобильного телефона. Ведь именно на указанный номер телефона при подключении услуги будут приходить банковские SMS-сообщения с персональной информацией, в том числе о движениях по счету.
Помните, что при внесении изменений в учредительные документы изменении места жительства, перемене ФИО, смене номера и т.д. – нужно известить банк в течение 15 дней с момента внесения изменений. Иначе ответственность за возможные последствия, связанные с исполнением договора, будет нести клиент. Это также прописано в договоре.
Ставка вознаграждения и комиссии
Банки активно рекламируют свои вклады с «самыми выгодными процентами». Но лучше уточнить у менеджера банка, сколько в настоящее время составляет ставка вознаграждения по депозиту, который вы хотите открыть. Ведь ставка может меняться в течение срока договора в зависимости от суммы. Такая информация может быть не указана в рекламе банка, но обязательно прописывается в договоре.
Кроме того, уточните от каких условий зависит ставка и какова сумма комиссий. Некоторые банки могут взимать комиссию за открытие и ведение счета, за зачисление и перечисление безналичных средств, поэтому рекомендуем внимательно читать все условия договора.
Условия начисления и выплаты процентов
Проверьте в договоре банковского вклада условия начисления и выплаты процентов. Обратите внимание на число и день выплаты. Если вклад предполагает капитализацию процентов, то уточните, какая будет периодичность.
Чаще всего встречается ежемесячная капитализация, но самой выгодной является ежедневная.
Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. В народе это называют «проценты на проценты», в финансах – «сложные проценты».
Обязательно проверьте, на какой счет идет перечисление процентов. Счет, к которому привязана карта, является более доходным, поэтому уточните у банка, сколько стоит выпуск и обслуживание карты. Если же вы являетесь держателем валютных вкладов, обратите внимание на порядок выплаты процентов. При досрочном расторжении или помесячной выплате многие банки выплачивают их в тенге. В данном случае важен курс, по которому будет пересчитан доход.
Согласно Кодексу РК «О налогах и других обязательных платежах в бюджет», с 1 января 2018 года доходы в виде вознаграждения по вкладам физических лиц – нерезидентов подлежат обложению индивидуальным подоходным налогом. Ставка индивидуального подоходного налога составляет 15 процентов.
Условия возможности пополнения и досрочного снятия
Обязательно обратите внимание на то, прописаны ли в договоре ограничения по поводу пополнения депозита или снятия, в том числе частичного. Некоторые организации вводят минимальный или максимальный размер пополнения вклада, а за досрочное снятие может быть предусмотрен штраф.
Банки могут взять комиссию за досрочное расторжение договора, и в итоге сумма к выдаче может оказаться меньше первоначальной суммы вклада.
Поэтому акцентируйте внимание на условия досрочного расторжения договора.
Пролонгация вклада
Пролонгация – это автоматическое продление депозита, не требующее присутствия вкладчика, и это очень удобная функция. То есть, когда истечет срок договора, банк автоматически продлит его на тот же срок, на который он был открыт. В договоре банковского вклада прописывается возможность пролонгации, а также максимальное число продлений.
При пролонгации может измениться ставка вознаграждения.
К примеру, если вы открывали депозит со ставкой вознаграждения в размере 10 процентов, а банк в настоящее время принимает депозиты под ставку восемь процентов, то в случае продления срока по вашему вкладу ставка будет составлять 8 процентов.
Если максимальное число продлений уже исчерпано, либо в договоре не предусмотрена пролонгация, то банк автоматически переведет деньги на ваш текущий счет.
Осторожно, мошенники!
Будьте бдительны: мошенники делают рассылку и осуществляют звонки под видом сотрудников банка, предлагая выгодно переоформить вклад или запугивая хакерскими атаками на ваши депозитные счета.
Если злоумышленники связываются с вами онлайн, то они могут предложить перейти по высланной ссылке на якобы страницу онлайн-банкинга, где нужно будет ввести свои персональные данные.
При телефонном звонке мошенники пытаются узнать полные реквизиты вашей карты, а также SMS-код подтверждения банковской операции. Как только хакеры заполучат нужные сведения, то им откроется доступ к вашему настоящему аккаунту в мобильном банковском приложении и к депозиту в том числе.
Помните, все действия по переоформлению, заключению или ведению договора банковского вклада, лучше всего производить в отделении банка.