Обзор банков и их кредитных предложений для малого и среднего бизнеса.
Банки предоставляют различные условия кредитования малого и среднего бизнеса. Процентные показатели в свою очередь зависят от типа кредитного продукта, целей, на которые он берется, суммы и сроков. Поэтому кредитный продукт должен отвечать потребностям по сумме и срокам возврата. В Казахстане 11 банков выдают кредит владельцам МСБ: деньги выдаются на разные цели, а также с залогом и без залога. Редакция ДЖК узнала об особенностях кредитования МСБ.
Предложений много — выбор за вами
Jusan банк предлагает пять кредитных программ и три государственные по поддержке и развитию бизнеса. По продуктам банка минимальная годовая ставка стартует от двух процентов, ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) начинается от двух процентов.
- Максимальная ставка — от 10 процентов, ГЭСВ — от 21,1 процента.
- Максимальные сроки займа — 10 лет, минимальные — 12 месяцев.
- Максимальная сумма для предпринимателей — до 100 млн тенге по продуктам банка, по государственным программам: «Дорожная карта» — семь миллиардов, «Экономика простых вещей» — неограниченная сумма займа.
- Минимальная сумма — 100 тыс. тенге.
Залоги на движимое, недвижимое имущество и деньги предусмотрены в продуктах банка, однако кредитование по госпрограммам залога нет.
Как нам рассказали в Jusan банке, на текущий момент число клиентов из сегмента микро-, малого и среднего бизнеса превышает 140 тыс. Бизнес преимущественно сосредоточен на отраслях оптово-розничной торговли, строительстве и обрабатывающей промышленности. В числе клиентов также организации, которые оказывают финансовые и транспортные услуги.
Онлайн кредит
Kaspi.kz предлагает предпринимателям стать партнером через приложение Kaspi Pay. Благодаря этому бизнесмен сможет получить онлайн беззалоговый кредит для любых целей бизнеса и многие другие услуги. Максимальная сумма кредита — до 20 процентов от суммы продаж за последние три месяца.
В Kaspi.kz рассказали, что полная переплата по «Бизнес кредиту» составит 8,9 процентов за шесть месяцев. Однако большинство предпринимателей погашают кредит намного быстрее, благодаря этому переплата не превышает четырех процентов.
Чтобы стать партнером Kaspi Pay нужно, чтобы организация была зарегистрирована (ИП или ТОО).
Кредиты по госпрограммам
Альфа банк финансирует малый и средний бизнес по следующим государственным программам:
1. Поддержка малого бизнеса. Максимальная сумма кредита — 2,5 млрд тенге сроком на пять лет. Это предложение направлено:
- на реализацию новых инвестиционных проектов;
- пополнение оборотных средств, но не более 30 процентов от суммы кредита;
- приобретение и/или модернизацию основных средств и/или расширение производства.
2. Программа «Енбек» направлена на пополнение оборотных средств, на приобретение новых, а также на модернизацию основных средств. Ставка вознаграждения — шесть процентов годовых, ГЭСВ — от 6,2 процентов. Максимальная сумма займа — 23 млн 336 тыс. тенге (8000 мрп). Максимальный срок — пять лет, минимальный срок — три года.
3. Программа «Мен касiпкер боламын» ориентирована на пополнение оборотных средств, а также на приобретение новых и модернизацию основных средств. Максимальная ставка — 10 млн тенге. Ставка вознаграждения 8,5 процентов годовых, (ГЭСВ от 10,9 процентов годовых). Минимальный срок — три года, максимальный срок — семь лет.
4. Льготное кредитование для резидентов РК, которые пострадали вследствие введения ЧП. Сумма — от 50 до 200 млн тенге. Ставка вознаграждения по займу – до восьми процентов годовых (ГЭСВ от 8,3 процентов годовых). Срок — 12 месяцев.
Кредит под залог
Forte bank предоставляет предпринимателям возможность приобрести залоговый кредит сроком от одного года до 10 лет. Ставка — от 11 процентов. Что касается суммы, то владелец бизнеса может взять от одного миллиона до трех миллиардов тенге.
Также в Forte bank можно взять залоговый кредит по государственным программам до семи млрд тенге, шесть процентов годовых сроком до пяти лет. Стоит отметить, что почти каждый кредитный продукт банки предоставляют под залог.
Предложения по кредитам для МСБ по другим банкам выглядит следующим образом:
Стоит отметить, что некоторые банки по каким-то причинам не указывают подробную информацию.
Цели и риски
Нужно понимать, что кредит берут для расширения бизнеса, увеличения товарооборота или открытия нового направления, уточняет экономист, исполнительный директор DM Technology Эльдар Шамсутдинов.
— Обращаться за кредитом нужно тогда, когда вы планируете расширение бизнеса, увеличение товарооборота или открытие нового направления. Стоит помнить что кредит предоставляется на условиях платности, срочности и возвратности. Это значит, что проценты по кредиту необходимо выплачивать, погашать кредит в срок и в целом кредит придется вернуть. Многие заемщики забывают об этих простых правилах, когда берут деньги у банка.
Также есть предприниматели, которые берут кредиты, чтобы закрыть проблемы в бизнесе, однако этот вариант имеет огромные риски и может привести к банкротству, — предупреждает эксперт.
Что касается документов, то в некоторых случаях для микро- и малого бизнеса достаточно лишь согласия на обработку данных с помощью ЭЦП.
При классической кредитной сделке вам понадобятся следующие документы:
- Подтверждающие юридический статус вашего бизнеса, полномочия директора или другого уполномоченного лица по подписанию финансовых документов. При крупных сделках — резюме собственников и топ-менеджмента компании.
- Финансовые документы. При совершении средних и крупных сделок — это отчет прибылей и убытков, отчет о движении денежных средств, баланс. Документы за 2-3 года с расшифровкой крупных статей. Сash-flow с планированием будущих доходов бизнеса. При проектном финансировании необходимо будет дополнить бизнес-планом.
- При необходимости залогового обеспечения нужны документы, подтверждающие владение залогом, оценку его стоимости.
Кредитный брокер
Стоит отметить, что помочь предпринимателю могут кредитные брокеры, которые занимаются переговорами с банками и сбором документов:
Хороший кредитный брокер — это тот, кто знает обо всех кредитных линиях банков и их условиях. Такой специалист может подобрать максимально выгодные условия кредитования для определенного вида бизнеса. При идеальном раскладе вы оформите кредит с меньшим процентом и ускоренный процесс оформления выдачи денег. Поэтому лучше потратить деньги на услуги брокера, нежели отдавать банку большие проценты.
Банкам/МФО/кредиторам тоже выгодно, чтобы люди обращались к кредитным брокерам. Ведь они экономят время на консультировании, получая уже готового клиента, у которого нужно будет только принять документы.
Однако не стоит забывать, что кредитный брокер — это дополнительное звено между предпринимателем и банком, что также является определенным дополнительным риском. В лучшем случае, обратившись к плохому специалисту, можно потерять деньги, время и остаться без кредита. А в худшем мошенник может украсть документы или воспользоваться конфиденциальной информацией, предупреждает экономист.
Как быстро получить кредит
Сейчас скорость оформления кредита на бизнес зависит от клиента, его документооборота и ведения бизнеса, чем от банков. Благодаря цифровизации скорость, анализ платежеспособности заемщика происходит очень быстро. Здесь важнее вопрос по поводу процентных ставок и доли одобрения, которая лучше всего поддерживается за счет ликвидного залогового имущества и наличия хорошего бизнес-плана.
— Например, БанкЦентрКредит, кредитуя МСБ до 20 миллионов тенге, принимает решение за 15 минут, до 100 миллионов — за один день, до 400 миллионов — за пять дней. При этом система банка автоматически проверяет, соответствует ли данный бизнес условиям какой-либо льготной программы, чтобы предложить клиенту более выгодные условия кредитования.
Не выходя из офиса, можно онлайн оформить кредит на развитие ИП до 30 миллионов тенге в Народном банке меньше чем за час. Для этого нужно иметь рабочий ключ ЭЦП и предоставить корректные данные о доходах. После заверения документов электронной подписью деньги будут переведены на счет.
Альтернативы кредитам
По мнению Эльдара Шамсутдинова, кредит может заменить краундфандинг и работа с инвесторами.
Краундфандинг — это альтернатива товарного кредита, который распространен в стартапах, когда клиенты платят вам за товар или услугу, поступающие в будущем.
Второй вариант — взаимодействие с инвестором. Можно договориться, к примеру, что инвестор вкладывается в бизнес в обмен на долю в этой компании, которая в итоге может стоить меньше вложенного. Либо на часть гипотетической прибыли в будущем — вариантов может быть множество. При этом необходимо знать, что помимо основного владельца во главе компании будет новое лицо — сам инвестор. Поэтому необходимо проговорить и заверить все документально всевозможные сценарии развития деловых отношений, начиная от участия в развитии бизнеса и заканчивая условиями выхода из бизнеса инвестора или самого владельца.
