С октября вступил в действие новый механизм досудебного урегулирования проблемной задолженности
С 1 октября 2021 года вступили в силу поправки в законы о банках и банковской деятельности, а также микрофинансовой деятельности, сообщает ДЖК со ссылкой на сайт Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (далее – АРРФР).
В частности, изменился единый правовой режим урегулирования банками и микрофинансовыми организациями (МФО) проблемной задолженности заемщика.
Теперь заемщики-физлица, имеющие просроченную задолженность, могут решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами. Кредиторы обязаны рассматривать заявления граждан в рамках правового поля.
По новым требованиям банки и МФО обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. Кроме того, в уведомлении кредиторы должны проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться в банк или МФО и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.
А заемщики в течение 30 дней с даты наступления просрочки должны обратиться в кредитную организацию для реструктуризации займов с письменным заявлением или иным способом, который прописан в кредитном договоре.
В заявлении нужно указать, в связи с чем возникла просрочка, предложить свои варианты возможной реструктуризации и предоставить документы, подтверждающие снижение доходов и невозможность оплаты по своим обязательствам. Заявление заемщика, банки и МФО обязаны принять, зарегистрировать, учесть и рассмотреть. Если представлены неполные сведения, заемщик должен предоставить их в течение пяти рабочих дней со дня получения уведомления от финансовой организации.
После получения полного пакета документов от заемщика, кредитор рассматривает обращение. При этом учитываются следующие факторы:
- текущее финансовое положение (платежеспособность);
- социальное положение заемщика;
- единственность залогового жилья;
- добросовестное исполнение обязательств по займу.
Кредитор предоставляет ответ в течение 15 календарных дней. В ответе указывает:
- согласие, принимая предложенные заемщиком изменения в условия договора банковского займа/микрокредита;
- свои предложения по изменению условий договора банковского займа/микрокредита;
- отказ с указанием мотивированного обоснования причин.
Условия реструктуризации, предложенные заемщиком или кредитором, могут быть в виде:
- снижения ставки вознаграждения;
- отсрочки платежа;
- изменения метода погашения;
- увеличения срока займа;
- уменьшения долговой нагрузки (просроченный основной долг, вознаграждение, неустойка и иные виды платежей и комиссий);
- самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, или представлением отступного путем передачи залогового имущества кредитору;
- реализации недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.
Изменения в условия договора можно внести в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком.
Если заемщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, он вправе обратиться в АРРФР.
При этом заемщик обязательно должен предоставить доказательства своего обращения в банк или МФО и недостижения взаимоприемлемого решения. АРРФР, на основании обращения заявителя в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий кредитной организации касательно всестороннего рассмотрения вопроса и принятого решения кредитором.
В этот период кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения. Напомним, что в соответствии со статьей 68 Закона «О жилищных отношениях» к социально уязвимым слоям населения относятся:
- ветераны Великой Отечественной войны и приравненные к ним лица;
- ветераны боевых действий;
- инвалиды 1 и 2 групп;
- семьи, имеющие или воспитывающие детей-инвалидов;
- лица, страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний;
- пенсионеры по возрасту;
- дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей;
- кандасы;
- лица, лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера;
- многодетные матери и многодетные семьи;
- семьи лиц, погибших (умерших) при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы.
