Появление цифрового аналога казахстанской нацвалюты может существенно снизить транзакционные издержки и комиссии, повысив прозрачность финансовых потоков, заявляют опрошенные эксперты 5 мая Национальный банк Казахстана заявил…
Появление цифрового аналога казахстанской нацвалюты может существенно снизить транзакционные издержки и комиссии, повысив прозрачность финансовых потоков, заявляют опрошенные эксперты
5 мая Национальный банк Казахстана заявил о возможности введения цифровой валюты, которая может стать новой формой денег в стране. Планируется реализовать пилотный проект по розничной цифровой валюте, а также провести серию исследований по оценке влияния. Эмиссию цифрового тенге будет осуществлять финрегулятор. Решение по внедрению будет принято только после всестороннего анализа всех потенциальных выгод и рисков. Запуск пилотного проекта ожидается в 2021 году.
Стоит ли Казахстану вводить цифровой тенге сейчас и какие выгоды может принести такая валюта?
Аналитик международной инвестиционной компании EXANTE Андрей Чеботарёв выразил уверенность, что подобная валюта поможет вывести экономику из тени и предоставить простой и равный доступ населению к цифровым услугам всей денежной системы, а не одного конкретного банка.
«Это простота в использовании и снижение дополнительных издержек, поскольку цифровой актив подразумевает под собой более простые, быстрые и дешевые платежи. Такие платежи будут снижать комиссии между переводами с разных финансовых институтов и с разных банков. Переводы между юрлицами будут дешевле. Это первый и главный плюс, помимо прозрачности», – пояснил Чеботарёв.
Цифровой тенге не будет отдельной валютой и не будет отличаться от «нала и безнала». Поэтому нельзя говорить о том, что он будет подвержен своей волатильности, в отличие от привычных нам денег. 1 цифровой тенге будет эквивалентен 1 тенге в наличной и безналичной форме.
«Большинство граждан даже не заметит изменения. Вы ведь даже сейчас «виртуальные» тенге переводите друг другу с помощью приложения одного из крупных банков. Все будет так же, только между всеми банками. Либо же это будет отдельный кошелек, либо валюта будет встроена в банковскую систему, все зависит от реализации», – пояснил финансовый аналитик.
Андрей Чеботарёв также высказался о безопасности такой валюты от мошенников. По его словам, следует различать случаи краж денег со счетов. Дело в том, что кражи происходят не по вине банков, а из-за социальной инженерии. В этом случае человек сам отдает свои ключи, ставит сторонние приложения, регистрируется за мошенников в интернет-банкинге и сам отдает свои деньги.
«Социальную инженерию никто не отменял, и всякие звонки из служб безопасности банка будут. Точно так же можно будет потерять цифровой тенге, как сейчас можно потерять деньги в любом интернет-банкинге, просто дав мошенникам доступ к своим системам. Когда в последний раз банки теряли деньги по вине взлома? Я, честно, не припомню, когда в Казахстане такое было», – подчеркнул финансист.
Сама архитектура цифровой валюты будет защищена сильнее, чем нынешние системы, так как при ее создании могут использовать современные стандарты кибербезопасности. Финансовый аналитик заявил, что цифровой тенге принесет пользу государству и бюджету. Выиграют и простые граждане, продолжает он, ведь комиссия за транзакции будет меньше, кешбэки могут стать больше.
Выиграет и бизнес, который работает «в белую».
К слову, Казахстан не первая страна, задумавшаяся о внедрении цифровой валюты. Спикер вспомнил о цифровых рубле и юане. «Цифровой рубль ушел дальше нас. Цифровой юань уже запущен и внедряется во всей стране. И показывает ровно то, о чем я говорил. Снижаются издержки, снижается роль отдельно взятых финансовых институтов в доступе к онлайн-цифровым ресурсам. Всем людям становится проще платить цифровым юанем, чем пользоваться определенным банком, у которого свои определенные условия», – рассказал он.
Андрей Чеботарёв подчеркнул, что внедрять цифровой тенге нужно как можно быстрее. Однако у нововведения могут быть противники из числа тех, кто привык работать с наличными средствами и «уходить» от налогов. «У нас до сих пор при покупке квартиры или машины приносят сумку денег в офис. Это ненормально, неправильно, так быть не должно. Потому что нал – это самый классный способ уйти от любых налогов и вопросов, откуда взялись эти деньги. Как только деньги становятся цифровыми, становится сразу ясно, откуда они, кто их получил, на каких основаниях, законные они или нет», – заключил он. Эксперт международной брокерской группы Tickmill и финансовый аналитик Арман Бейсембаев отметил, что цифровые деньги – это ответ криптовалютам, которые претендуют на роль денег, правда, без главного бенефициара и эмитента.
«Сами криптовалюты позиционируют себя как этакая анархистская революция, призванная свергнуть современную финансовую систему, где не будет центральных банков, которые обладают эксклюзивным правом на эмиссию денег, а каждый может «напечатать» свои криптоденьги. Ответом на это и может стать развитие цифровых денег, которые криптовалютами не являются, но вполне способны заменить их», – пояснил Бейсембаев. Аналитик высказал мнение, что в будущем цифровые деньги могут полностью вытеснить физический нал.
«В данный момент и, вероятно, на горизонте в 3-5 лет цифровые деньги совершенно точно будут иметь параллельное хождение с наличкой. Но наличные деньги сейчас все больше трансформируются по мере развития онлайн-банкинга. Все больше людей предпочитают расплачиваться безналом, с помощью карты, NFC, QR или переводом, и его доля и объем только растут. Так что, надо полагать, для цифровой валюты базовая инфраструктура в виде онлайн-банкинга практически существует», – отметил он.
Арман Бейсембаев согласился с утверждением о том, что от цифровой валюты выиграет общество, потому что получит удобство, скорость и прозрачность.
«Выиграет государственный аппарат, получив в руки серьезный рычаг контроля, когда каждая транзакция предельно отслеживаема. Но тут уж бояться нечего, если вы законопослушный гражданин, а вот если нет… жизнь тех, кто живет в серой и черной зонах и занимается незаконной деятельностью, может быть серьезно осложнена», – рассказал он. В заключение аналитик заявил, что развитие цифровой валюты – это жизненно важный вопрос не только развития всей финансовой, банковской системы, но и современного государства в целом. Директор сектора финансовых технологий и инноваций Ассоциации финансистов Казахстана Константин Пак согласился с доводами Нацбанка о том, что решение по выпуску такой валюты требует всестороннего анализа и исследования. По его мнению, невозможно достоверно ответить аналитическим способом на вопросы выгод и рисков – анализ предусматривает слишком много допущений. «Разные форматы дизайна технологической инфраструктуры цифровой валюты определяют потенциальные выгоды и риски. В связи с чем базовой задачей при определении параметров дизайна концепции цифровой валюты является поиск сбалансированного подхода, при котором выгоды и риски будут оптимизированы», – подчеркнул Константин Пак. Аналитик заявил, что наиболее предпочтительным подходом является проверка различных сценариев использования цифрового тенге в рамках пилотного проекта.
«По результатам пилотного проекта, также с помощью участия в соответствующих международных обсуждениях будет подготовлено аналитическое заключение с анализом выгод и затрат, а также видение по дорожной карте реализации инициативы», – пояснил он.
Данный подход позволит минимизировать последующие риски и издержки и определить наиболее выгодную стратегию внедрения цифрового тенге для всех участников рынка. К слову, исследовательский доклад был опубликован Нацбанком РК для публичного обсуждения.
